Comment faire pour
retrouver ses avoirs LPP ?

Comment trouver sa caisse LPP ?

La caisse LPP 

Vos avoirs LPP sont versés directement à une caisse de pension choisie par votre employeur. Tant que vous travaillez pour la même entreprise, vos cotisations n’en sortent pas. Dès lors que vous quittez cet employeur pour un autre, vos avoirs sont transférés vers la caisse de pension du nouvel employeur. 

Pour retrouver votre caisse LPP, vous pouvez vous adresser directement à votre employeur. Si cette option n’est pas réalisable, vous avez la possibilité de vous rendre sur le site d’InfoRegistre : grâce à votre numéro d’assuré et votre date de naissance, vous pourrez retrouver votre caisse LPP. Votre numéro d’assuré figure sur votre certificat d’assurance, et se compose de 13 chiffres commençant par 756.

Le compte de libre passage 

Cependant, en cas de rupture ou de suspension de contrat (​​maternité, congé sabbatique, création d’entreprise, chômage), ou si vous quittez la Suisse définitivement ou encore si vous devenez indépendant, vos avoirs LPP doivent être transférés par vos soins sur un compte appelé compte de libre passage. Il est possible de choisir une banque, une fondation ou un établissement privé spécialiste du compte de libre passage (ce qui est d'ailleurs dans votre intérêt). 

C’est à vous de réaliser les démarches nécessaires pour transférer vos avoirs LPP. La plupart du temps, la caisse de pension vous indique les démarches à réaliser pour effectuer le transfert de votre capital (appelé prestation de sortie).

Si toutefois aucun choix n’est effectué au bout de deux ans, vos avoirs LPP seront transférés sur un compte de libre passage par défaut appelé Fondation Institution Supplétive LPP.

Comment faire pour retrouver ses avoirs LPP ?

Est-il possible de perdre ses avoirs ? 

Retrouver sa caisse de pension lorsqu’on travaille ou lorsqu’on a travaillé pour la même entreprise est relativement facile. Mais si vous avez travaillé dans plusieurs entreprises, que vous n’avez pas forcément suivi ou réalisé vos transferts vers un compte libre passage en temps voulu, si vous êtes resté indépendant très longtemps, ou encore si vous avez vécu à l’étranger, il est possible que vos avoirs soient éparpillés aux quatre coins de Suisse (dira-t-on !) C’est à ce moment-là qu’il peut être délicat de retrouver son ou ses comptes de libre passage et de surcroît, de retrouver ses avoirs LPP. Mais rassurez-vous : même si vous ne retrouvez pas vos avoirs LPP, cela ne veut pas dire que vous les avez définitivement perdus. Le Guide du Frontalier et son partenaire vous proposent des solutions pour retrouver vos avoirs LPP en toute sérénité !

J'ai besoin d'aide pour retrouver mes avoirs LPP

À qui s’adresser ?

Vous avez plusieurs possibilités pour retrouver vos avoirs LPP : 

• demander à vos anciens employeurs les coordonnées de leur établissement de prévoyance ou de leurs caisses AVS ;
• contacter la Centrale du 2e pilier ;
• se rapprocher de la Fondation Institution Supplétive LPP ;
• prendre contact avec le Guide du Frontalier pour une recherche précise, complète et rapide, et la possibilité d’obtenir une analyse personnalisée pour récupérer et optimiser son capital.

En effet, qu’il s’agisse de vos anciens employeurs, de la Centrale du 2e pilier ou de la Fondation Institution Supplétive, retrouver ses avoirs LPP peut prendre du temps et ne fournir que les informations de base. Ces démarches peuvent même tout simplement être infructueuses.

Désormais, grâce à notre partenaire, il est possible de retrouver gratuitement ses avoirs LPP perdus, mais pas seulement ! Notre partenaire effectue une recherche d’avoirs de toutes vos activités. Il vous propose d’analyser votre situation et de vous aider à ouvrir un compte de libre passage qui vous permettra d’optimiser votre capital. En effet, vous avez la possibilité de profiter d’un taux d’intérêt plus rémunérateur et ainsi d'augmenter la rentabilité de votre compte ! Sachant que le taux d'intérêt des avoirs LPP stockés sur un compte de libre passage lambda équivaut à 1 %, pourquoi ne pas profiter d'un taux plus rémunérateur !

Je demande un accompagnement

Retrouver ses avoirs LPP : quel délai ?

Le seul délai limite concerne le transfert de vos avoirs LPP vers un compte de libre passage : vous avez entre 6 mois et 2 ans pour le faire. Passé ce délai, ils seront automatiquement déposés sur un compte de la Fondation Institution Supplétive LPP. En dehors de ce transfert, vous n’avez pas de délai pour récupérer vos avoirs, cependant, plus vous ouvrez rapidement un compte de libre passage avec notre partenaire, plus vous vous assurez une rentabilité efficace. 

Comment savoir combien j'ai sur mon 2ème pilier ?

Les versements effectués se partagent à parts égales entre votre employeur et vous-mêmes. Vous concernant, les cotisations sont directement prélevées sur votre salaire tous les mois. 

Le taux de conversion

La somme des avoirs LPP est calculée selon les versements qui ont été effectués tout au long de votre carrière, et selon les conditions liées au règlement de votre caisse de pension. 

Il est possible de connaître le montant de votre rente une fois arrivé à la retraite, grâce au taux de conversion. Ce taux est utilisé pour convertir votre capital en rente annuelle et ainsi obtenir le montant mensuel que vous percevrez à vie. Le taux de conversion est fixé par les lois suisses et est actuellement établi à 6,8 %.

Ainsi, si le montant de vos avoirs LPP s’élèvent à 300 000 francs suisses : 

• 300 000 x 6,8 % = 20 400 
• vous obtenez 20 400 francs suisses par an, soit 1700 francs suisses par mois (20 400 ÷12).

Débloquer ses avoirs LPP

Une fois l’âge de la retraite atteint, vous pouvez débloquer vos avoirs LPP sous forme de rentes mensuelles. Il est également possible d’obtenir un quart de vos avoirs sous forme de capital, c’est-à-dire en une seule fois, et les trois quarts restants en rentes. Certaines caisses de pensions proposent parfois un retrait en capital plus important, voire entier (attention cependant, le retrait en capital est imposable). Quel que soit votre choix, il est important de savoir qu’il est définitif. 

Débloquer ses avoirs LPP en cas de retraite anticipée/ajournée

Selon votre caisse de pension, vous pouvez retrouver vos avoirs LPP et les débloquer : 

• de manière anticipée, à l’âge de 58 ans au plus tôt. Vous percevez cependant une rente moins élevée que celle envisagée à l’âge de départ à la retraite ;
• de manière retardée (retrait ajourné), à l’âge de 70 ans au plus tard. Vous bénéficiez d’un taux de conversion majoré et de ce fait, une rente mensuelle plus importante.

Débloquer mes avoirs LPP

Comment connaître la part surobligatoire ?

Qu’est-ce que la part surobligatoire ?

On retrouve deux régimes distincts dans le 2e pilier : la part obligatoire et la part surobligatoire. 

La part obligatoire concerne les salaires compris entre 22 050 et 88 200 francs suisses. Jusqu’à 88 200 francs suisses, le système de prévoyance suisse impose pour tous les travailleurs, et, quelle que soit leur caisse de pension : 

• un taux de conversion à 6,8 % (au 1er janvier 2024) comme mentionné plus haut ;
• des bonifications de vieillesse :
• 7 % entre 25 et 34 ans ;
• 10 % entre 35 et 44 ans ;
• 15 % entre 45 et 54 ans ;
• 18 % entre 55 et 64 ans ;
• un taux d’intérêt à 1,25 % minimum (depuis le 1er janvier 2024).

Au-delà de 88 200 francs suisses annuels, on parle de régime surobligatoire (ou pilier 2b). 

À la différence du régime obligatoire, la part surobligatoire n’a pas de taux de conversion fixé par la loi : celui-ci dépend des organismes de pension. Cependant, il est en général moins élevé que celui de la part obligatoire. Actuellement, on l’estime autour de 5 % (2024).

La part surobligatoire est aussi soumise à un taux d’intérêt qui varie en fonction de la caisse de retraite, là où la loi prévoit 1,25 % minimum de taux d’intérêt sur la part obligatoire. 

Dans le cadre d’un régime surobligatoire, les institutions de pension peuvent être amenées à proposer aux assurés des placements, investissements ou autres plans de financement pour optimiser leur capital LPP. 

Comment calculer la part surobligatoire ?

Pour calculer la part surobligatoire, il faut connaître son salaire coordonné, c’est-à-dire le montant de votre salaire annuel moins la prestation de coordination (= partie couverte par l’AVS sur le 1er pilier). Cette prestation de coordination s’élève à 25 725 francs suisses (données 2024).

Le salaire coordonné maximum est fixé par rapport au salaire maximum pris en compte par la part surobligatoire, à savoir CHF 88 200.- Pour calculer le salaire coordonné maximum, il faut donc réaliser le calcul suivant : 88 200 - 25 725 = 62 475. Si le salaire coordonné dépasse ce montant, vous êtes soumis au régime surobligatoire, et comme indiqué plus haut, c’est votre caisse de pension qui applique son taux : 

• soit le taux de conversion identique au régime obligatoire (6,8 %) + un taux libre imposé par la caisse de pension ;
• soit le taux de conversion enveloppant, c’est-à-dire que l’institution de pension garantit le même taux de conversion pour la partie obligatoire et surobligatoire tout en assurant le salaire de l’assuré dans son intégralité.

Calculer ma part surobligatoire

Utiliser le taux de conversion enveloppant

Imaginons la situation suivante : 

• vous êtes âgé de 48 ans ;
• vous percevez un salaire annuel de 90 000 francs suisses ;
• comme le veut la loi suisse, votre employeur a versé 50 % de vos cotisations, soit la moitié, tout au long de votre carrière au sein de son entreprise.

Vous êtes donc soumis à la part surobligatoire, car vous dépassez le maximum de revenus annuels fixés à 88 200 francs suisses par la loi.

Selon votre âge, vous avez un taux de bonification estimé à 15 %.

Ainsi, votre cotisation se décompose de cette façon : 

• 90 000 x 15 % = 13 500
• 13 500 ÷ 12 (pour obtenir la rente mensuelle) = 1125 

Vous cotisez 1125 francs suisses mensuels, dans lesquels se trouve la part versée par votre employeur, soit la moitié (562,5 francs suisses).

Une fois à la retraite, nous imaginons votre épargne à 350 000 francs suisses et un taux enveloppant imposé par votre caisse de pension à 5 % : 

• 350 000 x 5 % = 17 500

Votre rente vieillesse mensuelle s’élèvera alors à environ 1458 francs suisses (17 500 ÷ 12).

Peut-on retirer sa part surobligatoire LPP en anticipé ?

Il est possible de retirer ses avoirs LPP avant l’âge légal de la retraite en Suisse (65 ans pour les femmes et pour les hommes depuis la réforme AVS) sous certaines conditions : 

• pour l’acquisition d’un bien immobilier, si celle-ci concerne une résidence principale ;
• pour la création de son entreprise et d’un statut indépendant conjoint ;
• en cas de départ définitif de la Suisse. Attention, vous ne pourrez pas retirer l’autre part avant l’âge de la retraite sauf si vous quittez la Suisse pour un pays hors UE ou AELE (dans ce cas, vous pourrez retirer la totalité de vos avoirs) ;
• si vous percevez une rente d’invalidité ou un capital inférieur aux cotisations annuelles versées ;
• en cas de départ anticipé à la retraite (5 ans maximum avant l’âge de la retraite suisse).

Cependant, la part obligatoire ne peut pas être débloquée dans la majorité des cas. Il existe des exceptions si vous prouvez que vous n’êtes pas affilié à une caisse de retraite en zone européenne, mais cela reste délicat en pratique.