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15 juil. 2022

6 min.

Quel crédit à la consommation choisir : des solutions sans se ruiner !

C'est l'été, vos congés approchent. Vous n'aviez pas l'intention de partir, mais les photos de vos amis en bord de mer vous invitent au voyage. Votre aîné quitte le nid douillet familial pour entamer  ses études supérieures, et tout cela risque d'impacter trop lourdement vos économies. Frais de scolarité, transports, location à prévoir, vous avez besoin d’un coup de pouce !

Parce qu'il n'est pas toujours possible de financer seul ses projets de vie, vous pouvez avoir recours à un crédit à la consommation. Il a l'avantage de pouvoir être souscrit rapidement et à distance, parfois sans justificatifs. Vacances, rentrée scolaire, nouvelle voiture, mariage, comment s'autoriser (presque) tout ? Suivez le Guide !

Quels sont les différents types de crédit à la consommation ?

Les crédits à la consommation rapides

Il s'agit de prêts pouvant aller de 200 à 75 000 euros dont la durée de remboursement doit être supérieure à trois mois. En revanche, il ne peut pas servir pour l'achat d'un bien immobilier.

Le prêt personnel, c'est un peu le crédit « jardin secret ». Il permet d'emprunter sans donner de motif auprès des organismes (la rentrée scolaire de votre enfant et vos vacances à Tahiti en font partie). Le montant des remboursements mensuels et sa durée ne sont pas modifiables : vous n'avez pas la possibilité de solder le crédit avant sa date de fin ni de le prolonger. Petit détail, et non des moindres : sur ce type de prêt, il n'est pas possible d'emprunter au-delà de 21 300 €.

En revanche, lorsque vous connaissez la raison de votre prêt, alors le crédit affecté sera une option. La demande de financement est faite pour un achat spécifique que la banque doit connaître. Ce crédit doit être exclusivement utilisé pour le motif transmis à la banque, auquel cas le contrat sera rompu. L'organisme de prêt vous demandera un justificatif (devis signé, bon de commande). Ce prêt pourra être annulé par l’établissement prêteur si le projet l'est également.

Enfin, il existe le crédit renouvelable (ou revolving) : il ne concerne pas les achats précis (meubles, électroménager, etc.), mais les dépenses quotidiennes. Il est comme un coffre-fort dans lequel l’organisme dépose la somme empruntée où vous pouvez y piocher l'argent dont vous avez besoin à l'instant T (en une ou plusieurs fois). Aucun justificatif de revenus n'est demandé pour ce type d'emprunt.

Les prêts plus spécifiques

La Location Option Achat, plus connue sous l'abréviation LOA, s'applique principalement à un véhicule pour lequel vous versez un loyer mensuel. À la fin du contrat, on vous propose de l'acheter, de le rendre, ou d'en louer un autre. Un bon moyen de changer de véhicule régulièrement sans les contraintes de l'achat et de la revente (et de rendre jaloux vos amis qui sont partis en bord de mer. Chacun son tour !).

Le crédit gratuit : Non, on ne va pas vous donner gracieusement de l'argent. Il s'agit simplement d'un crédit sans taux d'intérêt. Somme empruntée = somme remboursée. Ce sont des crédits proposés par les lieux de vente au moment de votre achat (Conforama, Boulanger, etc.). Ils vous proposent de régler votre facture en plusieurs mensualités.

Attention, même si les prêts à la consommation sont flexibles sur les motifs d'emprunt, certains organismes exigent un justificatif de votre situation financière : la loi Lagarde (2011) les y oblige. Concernant les assurances liées au crédit, elles ne sont pas obligatoires, mais certains organismes préfèrent la demander avant d'accorder le prêt. N'oublions pas que les assurances vous protègent en cas d'accident de la vie (invalidité, perte de revenus, décès) et par conséquent, d'impossibilité à honorer vos remboursements.

Comment obtenir un crédit à la consommation facilement ?

Avant de vous engager dans un crédit, il est important de réaliser des simulations et de comparer les offres de prêt, même s'il s'agit d'un emprunt à caractère urgent.

Petits conseils

• privilégiez un petit montant (inférieur à 3000 €), les organismes seront moins regardants sur votre situation financière ;
            
• réalisez la demande en ligne via des organismes de crédit spécialisés : contrairement aux banques, les délais de traitement sont raccourcis (réponse en 24/48h) ;
            
• prévoyez un prêt dont la durée de remboursement n'excède pas 7 ans (5 ans chez certains organismes).
            

Les justificatifs

Ils sont assez classiques et diffèrent selon les établissements prêteurs. On vous demandera notamment un justificatif de domicile de moins de 3 mois (quittance de loyer, contrat d'énergie, facture de téléphone) ainsi qu'une preuve de vos revenus (sauf pour le prêt personnel) : dernières fiches de paie, ou justificatifs de pension, d'allocations ou encore l'avis d'imposition (pour les non-salariés).

Quel que soit le crédit, deux conditions sont obligatoires pour demander un prêt en banque ou en ligne : vous devez être majeur et ne pas être ou avoir été fiché à la Banque de France.

Quels sont les organismes de crédit qui prêtent le plus facilement ?

Depuis quelques années, des Fintech voient le jour : ce sont des entreprises qui marient finance (Fin) et technologie (tech). Elles s’adaptent aux besoins de chacun en termes de crédits et proposent des techniques innovantes pour faciliter l’accès à l’emprunt (crowdfunding, mini-prêts, etc.)

Le top 5 des Fintech

Younited crédit

• propose plusieurs types de crédits sauf le prêt renouvelable ;
            
• utilise un système de crowdfunding : c'est un financement collectif qui permet à des particuliers d'emprunter, un peu comme les prêts entre particuliers, sauf que vous ne faites pas appel à des proches ;
            
• emprunt de 1000 à 50 000 euros ;
            
• durée de prêt : 6 à 84 mois ;
            
• TAEG entre 0,75 et 17,4 %.
  
  

FLOA Bank

• concerne les prêts personnels ;
            
• banque 100 % digitale ;
            
• emprunt de 3000 à 50 000 euros ;
            
• durée du crédit : de 6 à 60 mois ;
            
• pas de frais de dossier ;
            
• pas de justificatifs demandés en dessous de 15 000 euros ;
            
• TAEG à partir de 0,5 % selon le projet.

La banque Advanzia et sa Carte ZERO : la plus flexible en France

• concerne les crédits renouvelables ;
            
• prêt jusqu'à 6000 euros (sans montant minimum) utilisables en une ou plusieurs fois ;
            
• durée du crédit : de 1 à 60 mois ;
            
• pas de frais de dossier ;
            
• comprend toutes les assurances liées au crédit ;
            
• TAEG à 0 % si vous remboursez rapidement ;
            
• est associée à une Gold Mastercard gratuite pendant toute la durée du crédit.
  
  

Cashper (mini–crédit)

• organisme européen qui propose deux types de crédit entre 50 et 1000 euros :
              
  -           Crédit Start : de 50 à 199 euros, remboursement demandé sous            15 jours ;
             
  -           Crédit Plus : de 200 à 1000 euros, remboursement demandé entre 15 et 30 jours ;
             
• justificatifs demandés (pièce d'identité, preuve de revenus, RIB) ;
            
• TAEG à 18 %.
  
  

Coup de Pouce (association de Cdiscount et FLOA Bank)

• prêt instantané, en 24 heures ;
            
• à partir de 100 euros et sans montant maximum ;
            
• durée du crédit : 90 jours (ou 4 mensualités) ;
            
• pas de frais de dossier ;
            
• TAEG à 3,12 % maximum, dégressif si le remboursement est plus court.
            

Les autres organismes

Cetelem

• touche à tous les types de prêts ;
            
• emprunt de 500 à 75 000 euros ;
            
• durée de prêt : de 6 à 120 mois ;
            
• TAEG fixe à 2,99 %.
  
  

Cofinoga

• adapté à tout type de crédit ;
            
• entre 4000 et 20 000 euros ;
            
• durée de prêt : de 6 à 84 mois ;
            
• TAEG entre 1 et 10,52 %.
  
  

Cofidis

• intervient sur le prêt personnel et le crédit renouvelable :

-           prêt personnel : de 500 à 35 000 euros, durée de prêt entre 6 et 84 mois ;

-           crédit renouvelable : de 500 à 6000 euros, durée de prêt entre 16 et 43 mois ;   

• TAEG fixe entre 1 et 21,05 % selon la nature et la durée de l'emprunt ;
            
• justificatif de revenus demandé au-delà de 3000 €.

Oney

• réponse de prêt rapide (48 heures), si vous êtes déjà détenteur de la carte Oney ;
  
  
• de 1000 euros à 21 500 euros ;
            
• durée du crédit : entre 12 et 60 mois ;
            
• pas de frais de dossier ;
            
• pas de motif de prêt demandé ;
            
• possibilités de remboursement par anticipation, de suspension ou report des mensualités.
  
  

Même dans le cadre d'un crédit conso, il peut être intéressant de se rapprocher d'un courtier. Il saura vous orienter au mieux selon votre projet, vos possibilités de remboursement, et même vos préférences personnelles : préférez-vous tout gérer depuis votre smartphone ou dépendre d’une agence avec un conseiller ?

Le crédit à la consommation a l'avantage d'être rapide, notamment si vous réalisez la demande en ligne. Les justificatifs, lorsqu'il y en a, sont simples à fournir. Vous pouvez également avoir cette liberté d'emprunter sans donner de raison à l'organisme. Vous pouvez ainsi offrir une Lune de Miel digne de ce nom à Madame ou Monsieur en toute discrétion !

En revanche, il présente un réel risque. Ne vous précipitez pas sur une offre sans vérifier votre solvabilité. Certains organismes proposent des prêts conso avec des options qui peuvent s'avérer bien utiles : report de mensualités en cas de mois difficiles ou de dépense imprévue, remboursement anticipé, suspension du crédit, etc.