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23 oct. 2020

5 min.

Comment échanger les francs suisses en euro ?

Bien que la Suisse soit située en Europe, elle n’utilise pas l’Euro comme monnaie nationale, mais le Franc suisse, abrégé en CHF ou Fr.

Les travailleurs transfrontaliers doivent rapatrier chaque mois leur salaire CHF en Euro. Le frontalier utilise deux monnaies toute la semaine, il a tout intérêt à faire son change au meilleur taux, s’il souhaite réaliser des économies.

Effectivement, lorsque vous vivez d’un côté de la frontière et que vous travaillez de l’autre, mieux vaut maîtriser les subtilités du change de devises.

De nouveaux produits bancaires et outils ont fait leur apparition sur le web. Bureau de change, banque traditionnelle, change en ligne, où échanger les francs suisses en euros quand on est frontalier ? Suivez le guide !

Fonctionnement du change de devises

Il existe aujourd’hui différentes solutions plus ou moins avantageuses pour changer des francs suisses en euros : les banques, les bureaux de change physique et les bureaux de change en ligne.

Sur les marchés financiers, les banques s’échangent entre elles des devises en appliquant ce qu’on appelle le « taux interbancaire ». Ce taux évolue chaque seconde en fonction de l’offre et de la demande.

Lorsque vous souhaitez changer des CHF en EUR, le taux de change appliqué correspond au taux interbancaire majoré ou minoré d’une marge plus ou moins importante en fonction des prestataires financiers.

Le taux de change franc suisse euro s’affiche toujours de la même manière, pour une meilleure compréhension :

1 EUR = X.XXXX CHF

Cela détermine une norme de calcul qui est la même pour tous, entreprise et particulier, pratiquant du change de devise.

Plusieurs possibilités s’offrent à vous lorsque vous effectuez une opération de change. Vous pouvez acheter ou vendre une devise selon vos besoins. Le taux de change appliqué ne sera pas le même si vous achetez ou vendez une même devise.

Par exemple : si le taux interbancaire EUR/CHF est à 1,10, cela signifie que 1 EUR = 1,10 CHF.

Nous avons alors 4 possibilités :

• acheter des CHF contre des EUR ;
• acheter des EUR contre des CHF ;
• vendre des CHF contre des EUR ;
• vendre des EUR contre des CHF.

Acheter et vendre des devises : le principe

Je souhaite acheter 10 000 EUR, combien de CHF dois-je changer ?

Si 1 EUR = 1,10 CHF alors 10 000 EUR = 10 000 * 1,10 CHF = 11 000 CHF

Pour acheter 10 000 EUR, vous devez donc vendre 11 000 CHF.

Dans ce calcul, nous avons pris en compte uniquement le taux de change interbancaire et non le taux de change appliqué par les banques et bureaux de change.

Afin de subvenir à leurs frais de fonctionnement, les établissements de change prennent une marge en plus du taux interbancaire.

Si 1 EUR = 1,10 CHF au taux interbancaire et que le bureau de change prend une marge de 0,5 %, elle vous proposera un taux de change majoré de 0,5 % si vous vendez des CHF et minoré de 0,5 % si vous achetez des francs suisses.

Par exemple, toujours avec un taux interbancaire à 1 EUR = 1,10 CHF, le bureau de change vous proposera d’acheter des francs suisses au taux de 1,0950 ou de vendre vos devises Fr au taux de 1,1050.

Pour acheter 10 000 EUR, vous devrez changer 10 000 * 11 050 CHF, soit 11 050 CHF.

La différence de 50 CHF correspond donc à la marge prise par le bureau de change ou la banque. Cette marge est normale, mais variable. Vous pouvez donc faire des économies en jouant sur cette marge.

Avant d’effectuer votre transaction, comparez les taux proposés par les différents prestataires de change. Pour cela, rien de plus simple, utilisez un comparateur en ligne ! Il vous donnera en temps réel l’établissement qui pratique le meilleur taux du moment pour échanger vos francs suisses en euros.

Échanger des francs suisses en euros dans un bureau de change physique

De nombreux bureaux de change physiques sont mis à votre disposition un peu partout en Suisse et principalement dans les zones frontalières.

Ils proposent un taux de change fixe actualisé 1 à 2 fois par jour afin de rester en concordance avec le taux interbancaire.

Bien que certains bureaux de change physique proposent un service de change par virement bancaire, cela reste fastidieux à mettre en place et ne vous dispense pas de vous rendre sur place pour effectuer l’opération.

En général, c’est avec de l’espèce que les transactions de change s’opèrent dans ce type d’établissement.

Louer des locaux avec du personnel et des milliers de devises en espèces entraine forcément des charges élevées pour ces organismes financiers. Ces charges de fonctionnement se répercutent sur la marge ajoutée au taux interbancaire et donc sur vos finances.

Avantages :

+ Change rapide.

+ Possibilité de changer des espèces.

Inconvénients :

- Marge plus ou moins élevée d’un établissement à l’autre.

- Déplacements au bureau de change.

- Risque de perte ou de vol de vos espèces lors des transferts.

Échanger ses devises dans une banque traditionnelle

La plupart des banques frontalières proposent à leurs clients un service de change franc suisse euro. Les banques traditionnelles ont adapté leurs services à cette clientèle particulière.

Pour appâter le frontalier, elles ont mis en place le système LSV, il s’agit d’un prélèvement permanent automatique ou recouvrement direct. Après calcul de la somme que vous souhaitez rapatrier, vous pouvez demander son transfert sur votre compte français.

Attention, la somme est versée dans la devise du compte débité, c’est-à-dire en CHF. Il faudra donc échanger vos francs suisses en euros en tenant compte des fluctuations du taux de change.

Le service de rapatriement transfrontalier implique que votre salaire soit versé auprès d’un établissement bancaire en Suisse, mais qui appartient à une banque française. Le salaire est par la suite automatiquement versé sur votre compte en France.

Côté France, la banque traditionnelle propose des contrats de vente à terme. Ce contrat permet de fixer votre taux de change déterminé au préalable. Il vous évite les mauvaises surprises, mais il vous engage à verser mensuellement une partie de votre salaire sur votre compte français.

Vous pouvez également échanger vos devises en espèce. Cette démarche est fastidieuse, mais très courue.

Avantages :

+ Change sécurisé par virement bancaire.

+ Taux de change en concordance avec le marché.

Inconvénients :

- Vous devez avoir un compte bancaire dans chacune des devises.

- Frais bancaires parfois élevés d’une banque à l’autre.

- Taux variable selon la solution choisie.

Transfert franc suisse euro par un bureau de change en ligne

Depuis maintenant quelques années, des Fintechs comme Revolut, B-Sharpe, Ibani ou Telexoo proposent aux frontaliers un service de change de devise simplifié par virement bancaire.

Les démarches sont rapides et sécurisées :

• vous créez un espace client en ligne depuis votre smartphone ou votre ordinateur.
• Vous effectuez un virement du montant que vous souhaitez changer.
• Vous recevez votre change sur votre compte sous 24 à 48 heures.

Les bureaux de change en ligne proposent des taux de change avantageux en comparaison aux bureaux de change physique et aux banques traditionnelles, grâce à une réduction des frais de fonctionnement et donc des marges appliquées sur le taux de change interbancaire.

Le transfert franc suisse-euro par un bureau de change en ligne est souvent la solution la plus avantageuse pour le frontalier. Cependant, il ne pourra pas fixer son taux de change mensuellement.

Avantages :

+ Taux de change avantageux.

+ Change par virement bancaire sécurisé.

+ Taux de change actualisé en fonction du taux interbancaire.

+ Rapidité et suivi des opérations.

Inconvénients :

- Tous les bureaux de change ne donnent pas la possibilité de bloquer votre taux préférentiel.